Vay tiêu dùng là gì?
Vay tiêu dùng là một dịch vụ cho vay vốn của ngân hàng nhằm giúp khách hàng có tài chính để đáp ứng các nhu cầu mua sắm cá nhân. Mỗi tổ chức tín dụng có thể cung cấp vay tiêu dùng theo hai hình thức khác nhau: có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo. Quyết định vay tiêu dùng được căn cứ vào mục đích, số tiền và thời hạn vay. Hiện nay, vay tiêu dùng được ưu tiên sử dụng cho việc tài trợ cho các chi phí như mua nhà hoặc mua xe.
Đặc điểm của vay tiêu dùng:
- Không yêu cầu chứng minh mục đích vay
- Khách hàng không cần tài sản đảm bảo
- Thời gian giải ngân tối đa từ 2-3 ngày
- Số tiền vay thay đổi từ vài triệu đến hàng chục triệu trong các công ty tài chính, và từ vài trăm triệu đến hàng trăm triệu tại ngân hàng, phụ thuộc vào thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng
- Thủ tục vay đơn giản
Các hình thức vay tiêu dùng
Hiện nay, có nhiều hình thức vay tiêu dùng phổ biến như:
Vay tín chấp
Vay tín chấp là hình thức vay vốn không yêu cầu tài sản đảm bảo. Để được vay vốn, khách hàng chỉ cần chứng minh thu nhập và pháp nhân, bằng cách cung cấp thông tin về thu nhập, hóa đơn và hợp đồng liên quan đến việc vay tiền. Thủ tục duyệt hồ sơ không khác biệt nhiều so với hình thức trả góp. Lãi suất vay tín chấp thường khá cao, đặc biệt là khi vay tại các công ty tài chính.
Lợi ích của vay tín chấp:
- Giúp đáp ứng nhu cầu mua sắm và tiêu dùng khi không đủ điều kiện chi trả
- Không yêu cầu tài sản đảm bảo
- Thời gian hoàn thiện thủ tục từ 1-2 ngày
- Chỉ cần mục đích sử dụng vốn hợp pháp
Vay thế chấp
Vay thế chấp là hình thức vay khi khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để được ngân hàng phê duyệt khoản vay. Với vay thế chấp, khách hàng có thể vay số tiền lớn hơn so với vay tín chấp và lãi suất thấp hơn.
Thường thì các khoản vay thế chấp là những khoản vay có giá trị lớn và có kế hoạch kinh doanh rõ ràng. Lãi suất được tính dựa trên số tiền đã chi trả vượt quá số tiền gốc.
Lợi ích của vay thế chấp:
- Số tiền vay lớn (từ 50 triệu đến 5 tỷ đồng), tối đa lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo
- Lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp (từ 14%-16%)
- Thời hạn vay tối đa lên đến 15 năm
Vay thấu chi
Đây là hình thức vay mà ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản của khách hàng. Bạn sẽ được cung cấp một hạn mức thấu chi tối đa dựa trên độ uy tín của bạn.
Nếu bạn cần tiền gấp, vay thấu chi là hình thức phù hợp nhất. Tuy nhiên, lãi suất cho khoản vay này khá cao, vì vậy chỉ nên lựa chọn khi thực sự cần thiết.
Lợi ích của vay thấu chi:
- Có thể thanh toán hoặc rút tiền ngay cả khi tài khoản không có tiền
- Hạn mức đa dạng, lên đến 5 lần mức lương
- Quy trình phê duyệt vay cẩn thận nhằm giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không trả được nợ
Quy trình cho vay tiêu dùng
Dưới đây là quy trình chung cho vay tiêu dùng:
1. Nhận hồ sơ vay cá nhân của khách hàng
Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ khách hàng và thông tin về khoản vay tiêu dùng. Thông tin cần thiết bao gồm hồ sơ cá nhân, địa chỉ thường trú, chứng minh thu nhập, và các giấy tờ liên quan khác. Các ngân hàng và tổ chức tín dụng có quy định riêng về thủ tục giấy tờ. Đơn vay sẽ chứa đầy đủ thông tin về khách hàng, sản phẩm vay, hạn mức và lãi suất, cũng như thời hạn thanh toán, công việc, thu nhập và số điện thoại của khách hàng.
2. Xem xét các điều khoản của khoản vay tiêu dùng cá nhân
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ thẩm định và xem xét các điều khoản và giấy tờ cho vay tiêu dùng sau khi nhận đủ hồ sơ từ khách hàng.
3. Xác minh hồ sơ và lý do vay
Bộ phận thẩm định của các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ thêm hồ sơ khách hàng vào hệ thống, xác minh tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ. Họ sẽ xem xét xem hồ sơ của khách hàng có phù hợp với mục đích vay và sản phẩm vay tiêu dùng hay không. Nếu có sai sót nào, hồ sơ sẽ được trả lại cho khách hàng để chỉnh sửa.
4. Phê duyệt khoản vay tiêu dùng
Ở giai đoạn này, bộ phận xét duyệt sẽ đánh giá xem có nên duyệt khoản vay hay không dựa trên thông tin và hồ sơ của khách hàng. Sau đó, khách hàng sẽ được thông báo và yêu cầu ký hợp đồng nếu hồ sơ vay được chấp nhận.
5. Ký hợp đồng và thanh toán
Ngân hàng sẽ ký hợp đồng với khách hàng sau khi hồ sơ vay tiêu dùng được duyệt. Thanh toán sẽ được tiến hành khi có sự uỷ quyền từ Giám đốc phòng kế toán.
Một số ngân hàng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Hiện nay, có nhiều ngân hàng ở Việt Nam cung cấp dịch vụ vay tiêu dùng. Dưới đây là một số ngân hàng mà bạn có thể xem xét nếu có nhu cầu vay:
VPbank
VPBank cung cấp nhiều sản phẩm vay tiêu dùng đa dạng, bao gồm vay tín chấp, thế chấp và vay theo lương. Để vay tiêu dùng tại VPBank, khách hàng cần có thu nhập cố định hàng tháng từ 4,5 triệu đồng trở lên. Lãi suất vay tiêu dùng tại VPBank hiện khoảng 15,96% / năm.
Vietcombank
Dịch vụ cho vay tiêu dùng của Vietcombank có rất nhiều gói vay phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Lãi suất vay tiêu dùng tại Vietcombank khoảng 15% / năm.
TPBank
TPBank cung cấp cả dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp và thế chấp với nhiều ưu đãi đặc biệt cho khách hàng. Tổng giá trị khoản vay tiêu dùng tại TPBank có thể lên đến 70 triệu đồng và thời gian giải ngân lên đến 6 tháng. Lãi suất vay tiêu dùng tại TPBank thấp nhất từ 1,6% và thời hạn vay lên đến 36 tháng.
Một số lưu ý khi vay tiêu dùng
Lựa chọn loại hình vay phù hợp
Khách hàng cần cân nhắc giữa hai loại vay tiêu dùng: có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo. Với khoản vay không có tài sản đảm bảo, lãi suất thường cao hơn. Khách hàng chỉ cần chứng minh có khả năng trả nợ bằng nguồn thu nhập ổn định.
Với khoản vay có tài sản đảm bảo, bạn sẽ cần sử dụng tài sản có giá trị như xe, nhà,… Ưu điểm là mức lãi suất thấp hơn so với vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo.
Lãi suất khi vay tiêu dùng
- Lãi suất trên số dư nợ giảm dần được tính trên số tiền còn nợ thực tế. Bạn sẽ được hưởng lợi khi trả nợ vì số tiền đã trừ đi số tiền gốc bạn đã trả trong các kỳ nộp lãi trước đó.
- Lãi suất trên phần dư nợ gốc được tính trên tổng số tiền bạn đã vay, và lãi suất này được tính trong suốt thời hạn vay.
Nghiên cứu hợp đồng trước khi quyết định vay
Nghiên cứu hợp đồng là điều rất quan trọng. Nhiều người chỉ tập trung vào số tiền vay và sản phẩm sẽ được sở hữu mà không đọc kỹ các điều khoản. Đừng ngại hỏi và hiểu rõ hơn về hợp đồng, để tránh các sai lầm không đáng có.
Cân nhắc khả năng trả nợ trước khi vay
Khách hàng sẽ gặp khó khăn nếu không trả nợ đúng hạn và có thể bị xếp vào danh sách có nợ xấu. Điều này sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng trong tương lai nếu bạn muốn vay góp từ bất kỳ tổ chức nào.
Vay tiêu dùng là một phương pháp giúp bạn giải quyết các khó khăn tài chính một cách nhanh chóng. Hy vọng qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về vay tiêu dùng và một số lưu ý quan trọng khi vay.
